3-6 minut

7 cyfrowych trendów w bankowości

Digitalizacja ma bardzo duże znaczenie dla sektora bankowego. Dowodem na poparcie tego twierdzenia jest rozwój globalnego rynku technologii finansowych. Prognozowana dynamika wzrostu¹ tego rynku kształtuje się na poziomie 13,5 procent rocznie a w 2022 r. ma osiągnąć wartość blisko 5 trylionów euro. Rynek fintech jest tak ważny, że wśród trendów opracowanych przez firmę konsultingową Accenture w 2018 r., aż osiem jest związanych z innowacjami cyfrowymi. Poniżej przedstawiany 7 trendów, które naszym zdaniem są istotne dla banków.

1. Rewolucja płatnicza

Płatności elektroniczne i bezgotówkowe już od dłuższego czasu zastępują papierowe pieniądze. Startupy z branży technologii finansowej dostrzegły w tym okazję do zaprojektowania nowych metod kredytowania zakupów online. Obecnie płatności elektroniczne stanowią zdecydowanie największy segment rynku fintech. W 2018 roku wartość transakcji była na poziomie 3 trylionów euro globalnie. Dzięki znowelizowanej dyrektywie unijnej w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego (PSD2), która umożliwiła przedsiębiorstwom innym niż banki dostarczanie usług płatniczych, rozwój tego obszaru wydaje się być jeszcze bardziej obiecujący.

2. Personalizacja doświadczeń klienta dzięki sztucznej inteligencji i analizie danych

Analiza big data oraz sztuczna inteligencja umożliwiają bankom lepsze zrozumienie i przewidywanie konkretnych zachowań i potrzeb swoich klientów. Działania takie mogą pomóc w ulepszeniu modeli oceny zdolności kredytowej oraz personalizacji oferty bankowej, potencjalnie zwiększając sprzedaż dzięki dostarczaniu klientom właściwych usług we właściwym czasie. Polski Alior Bank był jednym z pierwszych banków w Europie, które wykorzystują algorytmy sztucznej inteligencji w procesach obsługi klienta, w tym narzędzia do agregacji danych społecznościowych i finansowych na potrzeby dokonywania oceny zdolności kredytowej. Wprowadził także moduł prognozowania finansowego dostarczający klientom kontekstowych, właściwych rekomendacji w oparciu o ich charakterystykę dochodów i wydatków.

3. Bankowość mobilna

Dziś klienci banków oczekują natychmiastowej realizacji każdej operacji za pomocą telefonów komórkowych. Dotyczy to nawet otwarcia konta bankowego, wykonania przelewu czy zgłoszenia roszczenia ubezpieczeniowego. Współpraca spółek z branży fintech z tradycyjnymi bankami w tym zakresie doprowadziła do przełomowych rozwiązań, takich jak płatności natychmiastowe, nie tylko w postaci przelewów z jednego konta bankowego na drugi, ale również między innymi identyfikatorami, takimi jak numery telefonów komórkowych. W 2015 r. w Berlinie swoją działalność rozpoczął startup N26 i z powodzeniem uplasował się na pierwszym miejscu w Europie jako w pełni mobilny bank, przyciągając klientów wyjątkowo niskimi opłatami oraz brakiem biurokracji. W styczniu 2018 r. N26 miał już pół miliona klientów.

4. Blockchain: maksymalny poziom bezpieczeństwa w cyfrowym świecie

Wraz ze wzrostem liczby elektronicznych transakcji finansowych oraz przesyłu danych, bezpieczeństwo staje się dla sektora bankowości palącą kwestią. Blockchain (łańcuch bloków, czyli technologia rejestrów rozproszonych) to technologia, która może zrewolucjonizować nie tylko sposób, w jaki pieniądze przechodzą z rąk do rąk, ale także sposób, w jaki chronimy wrażliwe dane w cyfrowym świecie. Umożliwienie przechowywania danych w zdecentralizowany sposób i zagwarantowanie ich spójności przez wymóg weryfikacji całości przy próbie dokonania zmian w dowolnej części łańcucha sprawia, że technologia blockchain uznawana jest za praktycznie całkowicie odporną na jakiekolwiek próby ingerencji. Światowe Forum Ekonomiczne przewiduje, że do 2025 r. 10 procent światowego PKB będzie przechowywane z wykorzystaniem technologii blockchain.

5. Technologie cyfrowe biorą górę, ale stacjonarne oddziały depczą im po piętach

Millenialsi korzystają z bankowości online – to bezsprzeczny fakt. Niemniej jednak, niedawne badanie² przeprowadzone przez firmę konsultingową PwC wykazało, że większość konsumentów, w szczególności zamożni klienci bankowości prywatnej, wciąż podkreśla znaczenie istnienia oddziałów stacjonarnych. Dla banków osiągnięcie takiej równowagi będzie oznaczało z jednej strony integrację ich oferty cyfrowej poprzez tworzenie przyjaznych dla użytkownika interfejsów z wykorzystaniem kompleksowych usług oraz ciągłej interakcji inspirowanej działaniami takich firm jak Google, Apple, Facebook czy Amazon. Z drugiej strony będzie to wymagało od nich przeprojektowania istniejącej sieci oddziałów w taki sposób, by zwiększyć ich wydajność i poprawić jakość usług, które nadal będą w nich świadczone. Należy się w związku z tym spodziewać odejścia od transakcji na rzecz doradztwa i sprzedaży.

6. Przeniesienie zaplecza do chmury

Wiele banków korzysta z anachronicznych procesów i aplikacji mainframe, które uniemożliwiają im nadążanie za technologiami cyfrowymi. Często posiadają one wiele dużych baz danych, które oferują bogate możliwości analizy, ale nie są wzajemnie zintegrowane. Co więcej, firmowa infrastruktura IT jest raczej organiczna, jej utrzymanie kosztowne, a rozbudowa może sprawiać trudności. W związku z tym przeniesienie tej architektury do chmury obliczeniowej nie jest już jedynie jedną z możliwości. Istnieje wiele dowodów na to, że chmura obliczeniowa jest tak bezpieczna, jak dowolne prywatne centrum danych – a czasami nawet bardziej. Poza tym charakteryzuje się możliwością skalowania mocy obliczeniowej urządzeń IT na żądanie, w zależności od potrzeb biznesowych. Jednak w przypadku organizacji podlegającym ścisłym administracyjnym regulacjom i wymogom w zakresie bezpieczeństwa takim jak banki, wybór właściwego dostawcy i opracowanie inteligentnej strategii migracji, która nie obejmuje elementów infrastruktury obsługującej krytyczne procesy, jest zagadnieniem kluczowym.

7. Podniesienie poziomu bezpieczeństwa

W dzisiejszych czasach praktycznie codziennie słyszy się o kradzieży danych cyfrowych. Dotyka to nawet najbardziej renomowanych przedsiębiorstw. Wraz ze wzrostem liczby oferowanych usług cyfrowych banki gromadzą i przechowują coraz większe ilości danych klientów. Ilość i charakter informacji, którymi zarządzają instytucje finansowe sprawia, że są one wyjątkowo łakomym kąskiem dla hakerów. Dlatego też w przyszłości banki będą musiały wdrażać coraz bardziej kompleksowe i zaawansowane systemy ochrony, mające zagwarantować, że ich rosnące zasoby danych nie będą narażone na rosnącą liczbę ataków.

Zbadaj swoje możliwości

Jako zaufany partner technologiczny sektora bankowego, Deutsche Telekom, reprezentowany w Polsce przez T-Mobile, posiada szerokie możliwości wspieranie instytucji finansowych w ramach dowolnego projektu digitalizacji: od kompletnych rozwiązań, takich jak usługi Infrastructure-as-a-Service oparte o chmury obliczeniowe, poprzez narzędzia zwiększające bezpieczeństwo, takie jak elektroniczny podpis biometryczny, po usługi o znaczącej wartości dodanej dla klientów. Obejmuje to między innymi rozwiązania cyfrowe umożliwiające klientom wybór oddziału, w którym są najmniejsze kolejki, czy też konsultacje z regionalnym ekspertem przy wykorzystaniu lokalnej infrastruktury do telekonferencji.

Ralf Nejedl – Senior Vice President
Dział B2B w Deutsche Telekom AG Europa

¹ https://www.statista.com/outlook/295/100/fintech/worldwide?currency=eur
² https://www.pwc.com/us/en/industries/financial-services/library/digital-banking-consumer-survey.html